Пази на “пензионере” који обећавају брзу готовину

Пензија, за оне који имају среће да га имају, нуди вам гарантовану проверу сваког месеца до краја вашег живота након пензионисања. Али велики број компанија сада нуди алтернативу: унапређење пензије, обично израђено у једном паушалном износу. 

Њихова смена, која је усмерена на пензионере војске и владе, са великодушним пензијским погодностима и онима са лошим кредитима, моћно је привлачна: готовина сада да плати данашње рачуне.

Наравно, да бисте данас сутрашњи новац добили, морате потписати своје будуће исплате пензија у одређеном броју година.  

“То је само лош посао”, рекао је Јохн Васик, лични финансијски колумниста и аутор “Кејнсовог пута ка богатству”. “Ја то не бих препоручио никоме под било којим околностима јер су таксе високе.”

Још један скуп је добио: од вас се може тражити да купите политику животног осигурања која назива предузеће за унапређење пензија као корисник, да заштити њих ако умреш.

Марк Цорбетт управља веб-сајтом Купуј своју пензију, што помаже у олакшавању продаје пензија. Рекао је ДАНАС да пензија није за све, али сматра да може бити корисно за неке људе.

“Ви не бисте требали продати своју пензију осим ако вам не уштеде новац”, рекао је. “На пример, користите је за исплату рачуна.”

Пре четири године, Цорбетт је добио унапређење своје приватне пензије – продају јаје од гнезда од 237.000 долара за 89.000 долара – како би исплатио своје рачуне за монтажу. Он је то назвао “божанствима” који је смањио стрес и вероватно додао годинама у живот.

Држи се, не тако брзо

Међутим, неколико агенција за заштиту потрошача, укључујући Федералну комисију за трговину (ФТЦ), Биро за заштиту потрошачких финансија (ЦФПБ) и Регулаторни орган за финансијску индустрију (ФИНРА) недавно су упозоравали на смањење пензија.

“Постоје озбиљне финансијске последице на путу за узимање новца у паушалном износу”, рекао је Герри Валсх, виши потпредседник ФИНРА-е за образовање инвеститора. “Имате мање новца него што сте чекали и добили те месечне исплате пензија.”

За разлику од традиционалног зајма, не можете се рано изаћи из уговора. Ако сте се пријавили за шестогодишњу исплату, компанија добија вашу пензију пуних шест година.

“Пензијски аванс је за разлику од било које врсте финансирања, јер се од вас тражи да потпишете дио свог будућег тока прихода”, рекла је Леах Фразиер, адвокат ФТЦ-а. “Могли бисте се наћи у ситуацији на путу где вам је потребан новац за своје основне трошкове, али га немате јер сте га узели као унапред.”

И запамтите: Добијање паушалне накнаде за пензије вјероватно ће имати неке озбиљне пореске импликације.

“То би могло да вас помери у већу порезну групу”, рекла је Лиса Греене-Левис, водећа ЦПА на ТурбоТак-у. “Могао сам да видим људе који то раде и да су шокирани додатним порезима које сада морају платити”.

Забрањено у Миссоури

Предузећа више није дозвољено да продају запосленике у јавном сектору у држави Миссоури. Прошлог месеца постао је прва и једина држава која их забрањује.

“Не само да смо заштитили наше полицијске службенике, ватрогасце, наставнике и ветеране, већ смо послали поруку да не желимо ове грабуље у Миссоуриу”, рекао је државни благајник Цлинт Звеифел. Он назива пензијску надокнаду “зајам плата” без ограничења каматне стопе.

Савезни регулатори су упозорили на ове компаније, али нису учинили много да регулишу индустрију. Канцеларија за одговорност владе (ГАО) недавно је препоручила да Завод за заштиту потрошачких финансија и Федерална комисија за трговину проучавају тржиште и “врше надзор или извршење”, по потреби.

ГАО истраживачи који су под притиском пинг-а у 38 компанија засновани на пензијским аранжманима нашли су низ “спорних пословних пракси.” У извештају објављеном прошлог месеца, ГАО је закључио да понуде које је добила “нису успоређивале са другим финансијским производима или понудама, као што су зајмови и опције за паушално плаћање кроз пензијске планове. ”

Постоје ли друге опције?

Финансијски експерти саветују људе којима је потребан новац у хурри да пробате неки други начин да прво добијете новац. Разговарајте са својим администратором пензије да бисте сазнали да ли можете добити унапред. Можда бисте могли да позајмите од члана породице или да изађете из зајма за кућу. Вероватно ће вам бити дугорочнији, кажу они.

Ако сте у искушењу да користите услугу пензијског сервиса, зауставите се и разговарајте са својим финансијским саветником. Морате пронаћи праве трошкове и свеукупне импликације такве трансакције. Стручњаци кажу да ефективна годишња процентуална стопа за ове кредите може бити 100% или више.

“Пензијски аванс је врло скупан пут”, рекао је Доуг Схадел са ААРП’с Нетворк Фрауд Ватцх мрежом. “Запамтите, већина ових компанија је заинтересована за зарађивање новца, а не за дугорочно финансијско благостање.”

Недавни ААРП билтен упозорава људе да се чувају од пензијских предатора.

Херб Веисбаум је Тхе ЦонсумерМан. Пратите га на Фацебооку и Твиттеру или посетите веб локацију ЦонсумерМан.