Ce trebuie să știți înainte de a vă rezolva datoriile

În noua ei carte, “Money 911”, expertul financiar Jean Chatzky răspunde la întrebările legate de banii obișnuiți. În acest fragment, ea scrie despre cum să procedați la decontarea datoriilor și cum afectează scorul dvs. de credit.

Capitolul unu: Datoria

1. Ce este o companie de decontare a datoriilor? Cum funcționează aceste companii? Cât costă taxa? Ar trebui să folosesc una pentru a scăpa de datoriile cărții mele de credit?

A: Companiile de decontare a datoriei funcționează ca intermediari între dvs. și creditorul dvs. Dacă totul merge bine (și asta e mare dacă), ar trebui să poți să-ți rezolvi datoriile pentru centi pe dolar. De asemenea, veți plăti o taxă societății de decontare a datoriei, de obicei fie un procent din totalul datoriei pe care o dețineți, fie un procent din suma totală iertată.

Dacă mi-ați fi întrebat acum câțiva ani despre companiile de decontare a datoriilor, probabil că ți-aș fi spus să le eviți. Dar lucrurile s-au schimbat putin. Actul de reformă a falimentului din 2005 a făcut mai dificilă depunerea de către persoane fizice a falimentului, care este întotdeauna ultima soluție. Din nefericire, consumatorii în același timp au strâns o datorie atât de mare încât companiile de consiliere – care sunt mai înalte pe lista mea dacă aveți nevoie de ajutor pentru gestionarea datoriilor – uneori nu pot ajuta. Deci, dacă intrăți în această tabără, soluționarea datoriilor poate fi ceva de luat în considerare.

Iată cum funcționează: Compania de decontare a datoriei vă va îndruma să nu mai plătiți creditorului dvs. și, în schimb, să îi trimiteți direct banii în fiecare lună. Obiectivul companiei este de a demonstra creditorului dvs. că nu aveți bani să plătiți – aceasta este pârghia dvs. După câteva luni, compania va merge în mod obișnuit la creditor și va spune: “Sunt deținătoare de dolari X în numele clientului tău. El nu are banii să vă plătească, deci ar trebui să luați această sumă ca pe o înțelegere sau să nu ajungeți la nimic. “Dacă creditorul dorește să fie plătit destul de rău, va lua banii.

Și, pe lângă: într-adevăr nu trebuie să angajați o societate de decontare a datoriei pentru a negocia cu creditorii dvs. Cu excepția cazului în care aveți mai multe conturi pe care trebuie să le negociați și considerați că proiectul este prea mare pentru a vă aborda pe cont propriu, trebuie să vă adresați direct creditorilor. Pentru ce să spunem, consultați scenariul inclus în următoarea întrebare.

De asemenea, trebuie să știu …

Î: Cât de mult lucrează cu o companie de decontare a datoriei, care ar putea să mă coste?

A: Pentru a fi sincer, s-ar putea să aveți probleme să obțineți un răspuns direct la această întrebare chiar de la compania de decontare a datoriilor în sine, și dacă faceți acest lucru, acesta este motivul pentru a pleca. Cele mai bune companii vor percepe un procent, de obicei aproximativ 15% din suma datoriei pe care o pot plăti pentru tine. Alții pot percepe 15% din totalul datoriei pe care o aveți la intrarea în program. Dacă taxa se calculează în acest fel, nu numai că plătiți prea mult, dar de asemenea nu țineți compania responsabilă pentru a obține cele mai bune rezultate.

Dar dacă reușești să rezolvi, vei fi destul de ușor. Companiile de decontare a datoriei vă pot uneori să vă scoată din cârlig pentru un procent mare din datoria dvs. – în multe cazuri, până la 50% vor fi eliminate.

Î: Cât timp va rămâne acordul în raportul meu de credit?

A: Ați stabilit o datorie în loc să plătiți integral va rămâne în raportul dvs. de credit atâta timp cât sunt raportate conturile individuale, ceea ce este de obicei șapte ani de la data la care a fost decontat contul. Spre deosebire de faliment, nu există o linie separată în raportul dvs. de credit dedicat decontării datoriilor, astfel încât fiecare cont stabilit va fi listat ca o taxă-off. Dacă o datorie a intrat în colecție, aceasta va fi pe raportul dvs. timp de 7 1/2 ani de la data la care ați căzut în urmă cu creditorul dumneavoastră.

Î: Cum pot verifica credibilitatea unei companii de decontare a datoriilor?

A: Pentru început, asigurați-vă că societatea este membră a Asociației Societăților de decontare (TASC), o asociație comercială care reprezintă firme de soluționare a datoriilor și conturează standarde pe care sunt de acord să le îndeplinească. Asociația are un instrument de căutare pe site-ul său Web, care vă permite să găsiți un membru înregistrat în zona dvs. Odată ce ați identificat câteva opțiuni viabile, cereți o consultare inițială. De asemenea, trebuie să vă asigurați că firma are o evidență curată în cadrul Biroului de afaceri mai bun (BBB), pe care îl puteți face la www.bbb.org/us/.

Î: Am nevoie de un avocat?

A: Tu nu. Dacă vă depuneți falimentul, probabil că veți dori să angajați un avocat. Dar pentru soluționarea datoriilor, o companie este suficientă sau, așa cum am spus, puteți face de multe ori lucrul pe cont propriu.

Patru lucruri pe care trebuie să le cunoașteți despre orice companie de decontare a datoriei

Taxa: Ar trebui să se bazeze pe valoarea datoriilor pe care compania le poate plăti.

steag rosu: În cazul în care compania percepe un procent din datoriile totale în avans, pleacă.

Politica de returnare: Trebuie să existe o garanție de returnare a banilor în loc de cel puțin 30 de zile.

steag rosu: Dacă compania nu oferă o garanție, găsiți una care o face.

Cronologia: Nicio companie nu poate promite o dată de încheiere, dar dacă aveți mai multe datorii, prima trebuie decontată în termen de un an.

steag rosu: Dacă o companie promite o întoarcere mai rapidă, poate fi adevăratul.

Unde sunt banii mei? Odată ce o trimiteți companiei de decontare a datoriei, aceasta trebuie păstrată într-un cont bancar asigurat de FDIC. (FDIC sau Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor asigură depozite bancare, printre altele.)

steag rosu: Dacă compania vă cere să vă mențineți banii sau nu o păstrați într-un cont asigurat, compania nu își face treaba.

Un exemplu

Aveți datorii de 35.000 de dolari în cardul de credit care este achitat printr-o companie de decontare a datoriilor. Patruzeci de procente din datoriile tale, sau 14.000 de dolari, sunt iertate, iar tu plătești 21.000 de dolari în avans. Compania de decontare a datoriei vă percepe 15% din suma datoriei care este iertată, sau 2.100 dolari.

• Total plătit: 23.100 USD

• Total iertat: 14.000 $

• Total salvat: 9.000 $

• Daune totale la scorul dvs. de credit: -150 de puncte

2. Cum negociați cu o companie de carduri de credit? Ce se întâmplă atunci când vă soluționați datoriile pentru mai puțin decât datorați?

A: Am văzut această întrebare mai mult cu fiecare săptămână care trece. Sunteți puțin în urmă pe o factură de card de credit, rata dobânzii dvs. crește, plafonul minim de plată crește și începeți să cădeți din ce în ce mai mult în fiecare lună. Nu vezi sfârșit. Dar nici tu nu vrei să depui faliment. Ce puteți face – și ar trebui să faceți – este negocierea. Iată pașii.

• Pregătește-ți cazul. De ce vă aflați în această situație? Aveți nevoie de o scuză clară și legitimă pentru motivul pentru care vă aflați în spate, cum ar fi o concediere, un divorț sau o urgență medicală. Fiți pregătiți să faceți o copie de rezervă a documentelor justificative. Orice trebuie să vă fundamentați povestea – inclusiv dovada că ați căutat, de exemplu, un loc de muncă nou – vă va ajuta.

•Sunați-l direct pe creditor. În cele mai multe cazuri, dacă ați ajuns la acest punct, ați primit deja o scrisoare sau un mesaj telefonic de la creditorul dvs. cu numele și extensia unui reprezentant. Dacă nu ați făcut acest lucru, puteți să apelați numărul gratuit al facturii, dar rețineți că persoana care răspunde poate să nu aibă puterea de a negocia o înțelegere. Cereți să vorbiți cu cineva care este fie supraveghetor, fie în departamentul de decontare, dacă creditorul are unul (la fel de mulți).

• Face o ofertă. După ce explicați de ce aveți probleme, întrebați creditorul dacă compania ar dori să accepte o sumă mai mică. Începeți negocierile la aproximativ 30% din suma totală datorată, cu scopul final de a plăti 50%.

• Cereți creditorului să raporteze tuturor celor trei birouri de credit majore – TransUnion, Experian și Equifax – că datoria a fost plătită integral. Uneori, un creditor este dispus să facă acest lucru ca punct de negociere – dați creditorului bani în mână, vă oferă o cotare pozitivă în raportul dvs. de credit – chiar dacă nu ați plătit întreaga sumă. Obțineți acest acord în scris.

• Scrieți cecul. Creditorul va dori să vadă banii imediat.

Un lucru pe care vreau să-l clar: nu vrei niciodată să te ascunzi de datoriile tale. Nu funcționează. Veți obține rezultate mult mai bune prin faptul că sunteți în avans, răspunzând la apelurile lor și răspunzând la scrisorile lor. Întârzierea inevitabilă face doar o gaură mai adâncă.

De asemenea, trebuie să știu …

Î: Negocierea unei înțelegeri îmi rănește scorul de credit?

A: O sa. După finalizarea procesului de decontare, compania de carduri de credit va raporta acest lucru birourilor de credit, care apoi vor face o notație în raportul dvs. de credit că acel cont a fost plătit prin decontare. Asta va semnala creditorilor viitori că ați lăsat ultimul tip agățat. De aceea, ca și în cazul falimentului, decontarea datoriei este o opțiune extremă, una pe care nu ar trebui să o luați cu ușurință. Nu este doar o modalitate ușoară și ieftină de a elimina datoriile.

Î: Există datorii fiscale?

A: În multe cazuri, da. Majoritatea oamenilor nu știu acest lucru, dar dacă plătiți o datorie mai mică decât suma pe care o datorați, sunteți potențial responsabili pentru impozitele pe datoriile iertate. Uitați-vă în felul acesta: ați primit bunuri și servicii pentru suma totală a datoriilor, dar plătiți numai pentru o parte din ea – uneori mai puțin de 50%. Orice mai mult de 600 de dolari este în general considerat impozabil, dar IRS va renunța uneori la impozit dacă puteți dovedi că activele dvs. au fost mai mici decât pasivele dvs. atunci când datoria a fost decontată.

3. Ar trebui să-mi consolidez datoriile?

A: Deplasarea tuturor datoriilor într-un singur împrumut este o idee bună – în teorie. De fapt, poate fi o idee minunată. Dar, înainte de a merge mai departe, trebuie să fii sigur de două lucruri: (1) că această consolidare are sens financiar și (2) că are sens pentru tine personal.

O consolidare are sens numai dacă puteți reduce rata dobânzii globală. Mulți oameni se consolidează prin scoaterea unui împrumut de acasă sau a unei linii de acasă (HELOC), refinanțarea unui credit ipotecar sau luarea unui împrumut personal. Apoi folosesc această datorie mai ieftină pentru a plăti datorii mai scumpe, cel mai adesea împrumuturi cu carduri de credit, dar și împrumuturi auto, împrumuturi private pentru studenți sau alte datorii.

De asemenea, trebuie să înțelegeți că, atunci când consolidați datoria cardurilor de credit în datoria ipotecară – cum ar fi un împrumut de capital propriu sau un HELOC – luați o datorie negarantată și o transformați într-o datorie garantată. Dacă vă implicați într-o datorie negarantată, nu veți pierde nimic (cu excepția punctelor de pe scorul dvs. de credit). Atunci când vă implicați într-o datorie securizată, creditorul ia activul care susține acea datorie. Când convertiți datoria de pe cardul de credit la datoria ipotecară, asigurați-vă că datoria de pe cardul de credit cu casa ta. Aceasta este o propunere riscantă.

Personal, te descurci? În aproximativ o treime din consolidările cărților de credit, într-o perioadă scurtă de timp, cardurile se întorc din portofel și în cel mai scurt timp sunt plătite înapoi. Apoi, vă aflați într-o situație și mai proastă, pentru că aveți datoria cărții de credit și împrumutul de consolidare să vă faceți griji. Ești într-o gaură de două ori mai adâncă – și de două ori mai abruptă.

datorie

Dacă aveți chiar și un zgomot de îndoială că veți fi capabili să vă îndepărtați de datorii suplimentare, nu o faceți. Trebuie să fii sigur – și vreau să spun absolut pozitiv – că ai voința de a plăti acele carduri de credit și de a nu le folosi din nou. Dacă sunteți, consolidarea la o rată a dobânzii mai mică vă poate ajuta să vă plătiți mai repede datoriile. Dar dacă există chiar și o mică șansă că veți reveni în datorii, nu este pentru dumneavoastră.

Matematica

Dacă ai 20.000 de dolari pe un card cu o rată a dobânzii de 18% și ai plătit 300 de dolari pentru a-l plăti în fiecare lună, va fi cu mai mult de 24 de ani înainte să ai datorii. Dacă, totuși, transferați datoriile la un HELOC de 30.000 USD la o rată a dobânzii de 5.37%, * veți putea să vă plătiți datoriile în mai puțin de șase ani.

De asemenea, trebuie să știu …

Î: În această piață de creditare mai strictă, ce fel de scor de credit trebuie să mă calific?

A: Chiar și în zilele cele mai scăzute credite din 2008, au fost făcute HELOC și împrumuturi de capital propriu. Cu toate acestea, rata dobânzii pe care o primiți depinde de scorul dvs. de credit. De exemplu, potrivit site-ului myFICO .com, site-ul Web al consumatorului Fair Isaac Corporation, creatorul principal al scorurilor de credit din Statele Unite, plățile lunare pe un împrumut de capital de 15 ani, de 50.000 de dolari, variază foarte mult, în funcție de scorul de credit. După cum puteți vedea, debitorii cu cel mai bun scor de credit plătesc cu 28% mai puțin în fiecare lună decât cei care au cel mai rău împrumut – și 23.940 dolari mai puțin pe durata de viață a împrumutului.

* Bankrate.com: media națională peste noapte pe 19 octombrie 2008.

Scorul FICO	APRILIE	Plata lunară ($)
740-850	8.150	482
720-739	8.450	491
700-719	8.950	506
670-699	9.725	529
640-669	11.225	575
620-639	12.475	615

Î: Aveți vreo sfat pentru a rămâne fără datorii după ce am consolidat?

A: Și, de fapt, chiar dacă sunteți siguri că aveți puterea de a vă menține înapoi, vă va ajuta să puneți în aplicare unele dintre aceste măsuri de protecție:

• Reduceți ofertele pentru carduri noi sau creșteri de linii de credit pe cardurile dvs. actuale. Creditul este strâns și există șanse, că oricum nu primești multe oferte. Dar dacă faceți asta, amintiți-vă că cu cât aveți mai puțin credit, cu atât aveți mai puține probleme.

• Scoateți cardurile din portofel. Un card de debit este acceptat aproape oriunde există cărți de credit și veți cheltui banii pe care îl aveți – întotdeauna un lucru bun.

• Plătește În numerar. Din anumite motive, este mai greu pentru oameni să se despartă din punct de vedere psihologic de numerar decât să treacă printr-un card. Poate că este actul fizic de a vedea mâinile schimbă banii, sau poate pentru că nu vrei să spargi o cafea de 20 de dolari pentru o cafea de 2 dolari. De fapt, cu cât factura este mai mare, cu atât este mai puțin probabil să o cheltuiți. Dacă doriți să economisiți cu adevărat bani, cheltuiți numai bani și purtați numai facturi de cincizeci de dolari.

• Salvați pentru obiectivele dvs. Luați notă de ceea ce vă așteaptă – vacanțe, sărbători, ceea ce vă va costa vreodată bani – și începeți economisirea înainte de timp, astfel încât să aveți o rezervă atunci când vine timpul. În acest fel, nu veți fi prinși în gardă și nu vă veți simți vinovați, deoarece veți cheltui bani pe care i-ați alocat pentru această ocazie.

• Implicați-vă prietenii. Lăsați prietenii dvs. de ping să știe că aveți un buget strâns și vă pot ajuta atunci când voința voastră începe să slăbească la mall.

Extras din “Bani 911” de Jean Chatzky. Drepturi de autor (c) 2009, retipărite cu permisiunea de la HarperCollins.