Suze Orman: Patarimai, kaip atsiskaityti kreditinėmis kortelėmis

Suze Ormanas, finansinis ekspertas ir “CNBC” apdovanojimų pelniusio “The Suze Orman” šou, sako, kad 2009-ieji yra jūsų pinigų kritiški metai. Yra apsaugos priemonės, kurių reikia imtis, veiksmai, kurių reikia imtis, brangios klaidos, kad būtų išvengta ir net galimybės būti, kad esate apsaugoti per blogus laikus ir pasiruošę klestėti, kai viskas vyksta į priekį. Šiame ištrauke iš jos knygos “Suze Ormano 2009 m. Veiksmų planas” ji atsako į klausimus apie kreditus.

Trečias skyrius: kreditas

Nauja tikrovė

Bankų sektorius veikia išgąsdinti. Jie mano, kad 2009 m. Negalėsite atsiskaityti už mokėjimus už jūsų kreditines korteles, nes tautos ir toliau dirba per šį ekonomikos nuosmukį. Žinoma, tai yra pagrįstas rūpestis, kai ekonomika sulėtėja, prarandamos darbo vietos ir didėja nedarbas. Tačiau 2009 m. Kitoks yra tai, kad bankai jau atsilaiko nuo hipotekinių įsipareigojimų neįvykdymo krizės, dėl kurios bankai gundė bankrotą ir šaudė tarp silpnų bankų ir silpnų bankų. Šiomis dienomis bankai yra ne itin puiki forma, ir jie skaudžiai žino apie 3 kategorijos uraganą, kurį ketinama pamiršti: nacionalinė kredito kortelių skola siekia 970 milijardus dolerių, o tai yra 50% didesnė nei paskutinio ekonomikos nuosmukio 2000 m. Taip atsitinka “lengvų” pinigų epochoje, kai bankai be jokios atsakomybės perduoda kelias kreditines korteles kiekvienam, turinčiam impulsą, nepriklausomai nuo pajamų, o vartotojai yra linkę žaisti.

Tačiau žaidimas, mano draugai. Kredito kortelių įmonės pakeitė kursą. Dabar jie ieško būdų skolinti mažiau pinigų, ypač sąskaitose, kurias jie laiko rizikingomis: vartotojai, turintys dideles nesumokėtas sumas ir blogus FICO kredito balus. Kredito kortelių apribojimų mažinimas, sąskaitų uždarymas be įspėjimo ir staiga didėjančios palūkanų normos yra tik keletas agresyvių taktikų, kurias šiuo metu taiko kortelių įmonės, siekdamos sustiprinti savo verslą. Tai reiškia, kad 2009 m. Bus rimtų pasekmių. Jūsų FICO balas gali nukristi – ne todėl, kad pakeitėte savo finansinį elgesį, bet dėl ​​to, kad kredito kortelių įmonės pakeitė jūsų taisykles.

Geriausias būdas izoliuoti save yra išeiti iš kreditinės kortelės skola kartą ir visiems laikams. Jei mokate savo balansą, neturite jaudintis dėl jūsų kortelės palūkanų. Jei atsiskaitysite iš savo balanso, mažiau tikėtina, kad jūsų kredito kortelės limitas bus sumažintas; ir net jei jis bus sumažintas, tai neturės neigiamos įtakos jūsų FICO balui.

Jei mokate iš savo kredito kortelės likučio, galite sutelkti dėmesį į atsarginių taupymo fondo kūrimą. Tai ypač svarbu 2009-aisiais. Jūsų kreditinės kortelės kaip de facto avarinio fondo naudojimo dienos baigėsi. Jei naudosite per daug kredito kortelės linijos, tikėtina, kad pamatysite mažesnę liniją, palūkanų normos padidėjimą ir taip, galbūt jūsų kortelė bus uždaryta – ir jūsų FICO balas. Nesumokėti likučiai 2009 m. Taps pikto ciklo viduriu. Dabar turite išeiti iš kortelės skolų. Tai pirmasis 2009 m. Veiksmas.

Ką turėtumėte padaryti 2009 m

  • Padarykite pirmenybę, kad atsipirktumėte iš savo kredito kortelių likučių.
  • Perskaitykite kiekvieną pareiškimą ir visą korespondenciją iš savo kredito kortelės įmonės, kad įsitikintumėte, jog žinote apie bet kokius jūsų paskyros pakeitimus, pvz., Palaipsniui didėjančias palūkanų normas.
  • Stenkitės, kad jūsų FICO kredito balas viršytų 720.
  • Būkite labai atsargūs, kai kreipiatės pagalbos dėl kredito kortelių skolos. Skolų konsolidatoriai dažnai yra labai blogai. Nacionalinis kredito konsultacijų fondas yra protingesnis pasirinkimas.
  • Atsisakykite pagundai pasinaudoti išeitiniu taupymu arba namų nuosavo kapitalo kredito linija, kad atsipirktumėte skolų iš kredito kortelių.

dešinėje / MSNBC / Skyriai / TVNews / Šiandien šou / Šiandien Mada ir grožis / 2009/2009 Orman.jpg21256225000right # 000000http: //msnbcmedia.msn.com1PfalsefalseYour 2009 veiksmų planas: kreditas

Padėtis: Jūs visada mokate minimalią sumą, mokėtiną iš savo kredito kortelės sąskaitos ir niekada nesibaigia, tačiau jūsų kredito kortelės limitas buvo tik sumažintas.

Veiksmas: 2009 m. Minimalus mokėjimas nėra pakankamai geras. Kredito kortelių įmonės tikisi, kad, kai ekonomikos nuosmukis išnyks, vartotojams bus sunku laikytis sąskaitų. Taigi, net jei anksčiau mokėjote laiku, jie nerimauja dėl to, kas įvyks ateityje. Ir tai, kad mokate tik minimalų sumą, yra didžiulis įspėjimo signalas jūsų kredito kortelės bendrovei. Tai galas, kad jūs jau esate neryškioje vietoje.

Mokant tik mėnesinį minimalų sumą reiškia kredito kortelės bendrovei, kad galite atsilikti nuo mokėjimų sunkioje nuosmukio laikotarpiu ir kad jūs taip pat labiau tikėtumėte, kad jūsų balansas augs, jei nukentėsite sunkiais laikais. Ir tai yra paskutinis dalykas, kurį jie nori 2009-aisiais. Kad jus nedarytų, jie sumažino kredito limitą.

Padėtis: Jūs esate susirūpinę, kad mažesnis kredito limitas pakenks jūsų FICO kredito balui.

Veiksmas:Kas mėnesį apmokėkite savo balansą ir FICO kredito balas nebus paveiktas. Jūsų FICO kredito balas grindžiamas skaičiavimų serija, pagal kurią matoma, kokia kredito rizika jums yra. Vienas iš didžiausių jūsų kredito balų faktorių – apie 30% jūsų balų – yra tai, kiek skolos turite. Yra keletas būdų, kaip atlikti šį konkretų skaičiavimą, tačiau vienas iš pagrindinių jo nustatymo būdų yra skolos ir kredito santykis. Skola yra tai, kiek pinigų jūs turite skolintis visomis savo kredito kortelėmis. Galimas kreditas yra visų kredito linijų, kurios buvo išplėstos jums, suma. Kuo didesnė jūsų skola, tuo blogiau yra jūsų FICO balas. Jei jūsų kredito limitas bus sumažintas, jūsų skolos ir kredito santykis bus daug blogesnis.

Tarkime, kad turite tik vieną kreditinę kortelę, kurios likutis yra 2 000 USD. Praėjusiais metais šios kortelės kredito limitas buvo 10 000 USD. Taigi jūsų skolos ir kredito santykis buvo 20% (2000 USD yra 20% iš 10 000 USD). Dabar sužinosite, kad jūsų kredito kortelės įmonė sumažino jūsų kredito liniją iki 5000 USD. Tai reiškia, kad jūsų santykis siekia 40% (2000 USD yra 40% iš 5000 USD). Tai tikrai turės neigiamą poveikį jūsų FICO balui.

Vienintelis būdas išlaikyti jūsų FICO balą nepaveiktas kredito ribos sumažinimu yra išeiti iš kreditinės kortelės skolų ir apmokėti savo sąskaitas kiekvieną mėnesį.

Padėtis: Kredito kortelės įmonė atšaukė jūsų sąskaitą. Ar vis dar turite sumokėti likusią sumą?

Veiksmas:Žinoma, tu darai! Kai jūsų sąskaita atšaukiama, kredito kortelės įmonė nurodė, kad esate didelės rizikos kortelės turėtojas. Kas yra atšaukta – tai jūsų galimybė naudoti šią kortelę ateityje. Bet jūs vis dar esate atsakingi už kiekvieną jūsų esamos pusiausvyrą.

Padėtis:Jūsų kredito kortelė buvo atšaukta ir jūs nerimaujate, tai pakenks jūsų FICO balui.

Veiksmas: Sutelkti dėmesį į tai, kaip atsiperka balansas; kuo mažesnis balansas, tuo mažiau jis sugadins jūsų FICO balą, jei jūsų kortelė bus atšaukta.

Yra dvi problemos, kurios atsiranda, kai kortelė atšaukiama: kaip ji paveikia jūsų skolos ir kredito ribos santykį ir kas atsitinka su jūsų nesumokėto balanso palūkanų normomis. Daugeliu atvejų, kai kortelė, kurios balansas yra panaikintas arba atšauktas, kredito kortelės įmonė nedelsdama padidins jūsų palūkanų normą iki maždaug 30%. Kai tai atsitiks, jei jūs ir toliau mokėsite tik minimalią mėnesinę išmoką, jūs negalėsite iš jos išeiti iš skolos.

Padėtis: Jūs manėte, kad jūsų kredito kortelės palūkanų norma buvo nustatyta 5%, bet ji tik kulka iki 30%!

Veiksmas: Nėra tokio dalyko kaip nuolatinė fiksuota palūkanų norma jūsų kredito kortelėje. Kainos dydis nustatomas tik tada, kai kredito kortelės išdavėjas nusprendžia, kad tai ne. Tai rinkodaros metodas. Kredito kortelių įmonės turi visas priežastis (įtrauktas į susitarimą, kurį priėmėme atidarydami kortelę), kad padidintumėte savo normą.

2009 m. Jums labiau tikėtina, kad vis daugiau ir daugiau kredito kortelių kompanijų ketina pereiti, kad padidintų kredito kortelės kainą, jei bet kuriuo būdu juos nervinsite. Ir kad būtų aišku: nesumokėtas balansas verčia juos nervų. Minimalus mokėjimas verčia nervintis. Matydamas, kad jūs atsilieka dėl kito skolos mokėjimo arba trūksta mokėjimo, jie nervina didelį laiką.

Padėtis: Jūs turite nedidelę palūkanų normos kreditinę kortelę, kurios niekada nenaudojate – tai yra tik tuo atveju, kai įvyko avarinė situacija. Dabar esate susirūpinę, kad, jei turėsite tai naudoti, jūsų palūkanų norma taps aukštesnė.

Veiksmas: Sukurkite realią atsargų taupymo sąskaitą. Pasikliaujimas savo kreditine kortele tam, kad padėtų jums ištikti avarines situacijas, yra per daug pavojingas 2009 m. (Žr. “Veiksmų planas: taupymas”, kuriame pateikiama patarimų, kaip atidaryti taupomosios sąskaitos ir “Veiksmų planas: išlaidos” daugiau pinigų į taupymo fondą.)

Jei 2009 m. Naudosite kreditine kortele skubios pagalbos išlaidoms padengti, o jūs negalėsite sumokėti likutinės sumos, pradėsite užburtą ciklą. Nesumokėtas balansas, kai kažkas kažkada buvo, nesukelia kredito kortelių įmonės nervų. Tai taip pat gali padaryti kitas kredito kortelių bendroves, kurių sąskaitos yra nervingos. Dėl to gali sumažėti visų jūsų kortelių kredito limitas. Ir jei dėl to jūsų FICO kredito balas sumažės, galite tikėtis, kad jūsų kredito kortelės palūkanų norma pakils. Vienintelis sprendimas yra sustabdyti jūsų kredito kortelės mąstymą kaip “saugos tinklą”, jei susidursite su sunkumais. Vienintelis tikrasis saugos tinklas yra taupomosios sąskaitos.

Padėtis:Jūs turite FICO kredito balų virš 720, bet jūsų palūkanų norma tiesiog kulka. Koks geriausias būdas atsiskaityti už jūsų kredito kortelės skolą?

Veiksmas: Pažiūrėkite, ar galite pateikti paraišką dėl balanso pervedimo į žemos kainos kortelę. Kadangi jūs turite aukštą FICO rezultatą, jums gali būti sėkmės. Tačiau paskolos davėjai tiksliai neparuošia sveikinimo čekio, todėl tai gali būti neįmanoma.

Eikite į “cardtrak.com” ir naudokitės paieškos įrankiu, jei norite pateikti balanso pervedimo pasiūlymus. Idėja yra perkelti pinigus į kortelę su mažu įžanginiu kursu ir tada paspauskite save, kad gautumėte pusiausvyrą, prieš pasibaigiant mažam tarifui. Tai gali būti sudėtinga 2009-aisiais. Turite pridėtinę riziką, kad net jei viską atliksite su savo nauja kortele, vis tiek turėsite įžanginę normą atšaukti, nes kažkas nekontroliuojamas vienoje iš jūsų kitų paskyrų, pvz., Jūsų sumažintas kredito limitas. “Veiksmų plane: išlaidos” paaiškinau, kaip iš naujo įvertinti savo šeimos pajamas ir išlaidas, kad galėtumėte rasti daugiau pinigų, kad galėtumėte sumokėti kredito kortelių skolą.

Padėtis:Turite mažą FICO kredito balą, tačiau esate visose savo sąskaitose. Kaip spręsti savo skolas?

Veiksmas:Štai kaip:

  • Kiekvieną mėnesį mokėkite minimalią sumą už kiekvieną kortelę. Tai jūsų vienintelis smūgis, kad jūsų FICO rezultatas nesikeitė toliau. Taip pat sumažės tikimybė, kad jūsų kredito kortelės įmonė uždarys jūsų paskyrą.
  • Išdėstykite savo korteles ir įdėkite kortelę, kuri įkainuoja didžiausią palūkanų normą viršuje. Tai yra ta kortelė, į kurią pirmiausia orientuojatės. Siųskite tiek pinigų, kiek galite kiekvieną mėnesį, kad šis balansas būtų lygus nuliui.
  • Kai pirmoji kortelė atsipirks, nukreipkite dėmesį į antrąją kortelę, kurioje yra ta pati korta: kortelė su aukščiausia palūkanų norma.
  • Laikykitės šios sistemos, kol visos kortelės atsipirks.
  • Žinoma, didelis iššūkis yra kas mėnesį ieškoti papildomų pinigų, kad būtų galima nusipirkti skolą iš jūsų kredito kortelės. “Veiksmų planas: išlaidos”. Turiu pasiūlymų, kaip “surasti” daugiau pinigų per mėnesį, sumažinant išlaidas.

Ištraukta iš Suze Ormano “Suze Ormano 2009 m. Veiksmų plano”. Autorių teisės (c) 2008 m., Perspausdinta su “Random House” leidimu. Atsisiųskite nemokamą knygos “Suze” kopiją čia.