Trasigt fönster? Tänk två gånger om ett krav på hemförsäkring

Du köper husägare försäkring hoppas du aldrig behöver använda den. Då händer något. Det är inte en stor förlust – kanske grannens barn kastar en boll genom fönstret eller en fallande gren skadar rännan.

Inlämnar du ett krav? Det är ju därför du betalat premierna alla dessa år. Tyvärr är det inte så enkelt. Du måste överväga konsekvenserna. 

“Gör inte anspråk på små förluster”, berättar Laura Adams, senior försäkringsanalytiker på Insurance Quotes.com. “Om det bara kommer att kosta dig flera hundra dollar i fickan är det troligen bättre att betala för reparationen själv istället för att lämna ett formellt anspråk hos ditt försäkringsbolag.”

Den genomsnittliga premiehöjningsökningen för en amerikansk familj som lämnar in en husägares fordran är cirka nio procent eller $ 150 per år, enligt en ny studie från Insurance Quotes. Men i vissa stater kan det enskilda kravet resultera i en ökning som är betydligt högre än det nationella medeltalet.

“Där du bor bor en stor roll i huruvida du ska göra anspråk och de ekonomiska konsekvenserna du kan se som ett resultat av att du gör anspråk,” sa Adams till mig.

De fem stater där premien ökar skulle vara högst för ett enda krav:

  • Minnesota: 21 procent
  • Connecticut: 21 procent
  • Maryland: 19 procent
  • Kalifornien: 18 procent
  • Oregon: 17 procent

De fem staterna där premieökningen skulle vara den minsta:

  • Texas: 0 procent
  • New York: 1 procent
  • Florida: 2 procent
  • Vermont: 2 procent
  • Massachusetts: 2 procent

För den här studien beräknade Försäkringsquotes priser för sex stora försäkringsbolag baserat på ett enfamiljshus försäkrade för 144 000 dollar med det ursprungliga kravet på upp till $ 30 000. Klicka här för att se alla stater.

Varför en sådan skillnad?

Försäkringskvoterna rapporterade att skillnaderna mellan staterna berodde på variationer i statslagstiftningen och förekomsten av naturkatastrofer. Försäkringen regleras på statsnivå och lagarna varierar från stat till stat. I Texas får företagen inte höja husägarens premier baserat på en enda väderrelaterad fordran.

Även försäkringsgivare vet att deras risk är högre på platser med fler naturkatastrofer, så deras politik prissätts högre i stater som upplever mer förluster från orkaner, tornader, översvämningar och jordbävningar. Försäkringsinformationsinstitutet sade att prispiken i Minnesota beror till stor del på “frekvensen och svårighetsgraden” av oväntade naturkatastrofer där de senaste åren. Antalet tornados har varit långt över historiska normer.

“För att få dinged på ett påstående är olämpligt”, säger Robert Hunter, chef för försäkring vid Consumer Federation of America och tidigare Texas Insurance Commissioner. “Om något är klart ditt fel, och det händer mer än en gång, borde de få öka dina priser. Men det borde aldrig hända med en väderrelaterad påstående. “

Är det verkligen hur det ska fungera?

Vi måste titta på försäkring annorlunda än vad vi gjorde tidigare eftersom marknaden har förändrats.

“Det är alltid en bra idé att väga hur dålig skadan är för din egendom innan du ansöker om ett krav”, säger Michael Barry vid Försäkringsinformationsinstitutet. “Är denna förlust av en sådan omfattning att det är ett försiktigt finansiellt beslut att ansöka om anspråk? Om förlusten bara är en eller två tusen dollar över din självrisk kan du vara bättre att betala för reparationer ur fickan. “

“Det är helt löjligt och helt orättvist”, säger Amy Bach, verkställande direktör för United Policyholders, en ideell grupp med säte i San Francisco. “Jag tycker att det är skandalöst att du kan använda din försäkring och få din premie jacked upp.”

Men det är verkligheten. Det är därför konsumentförespråkare rekommenderar att du beaktar husägarens försäkringsskydd mot en ekonomisk förlust som du inte har råd att hantera själv, baserat på dina besparingar och inkomster.

“Ta den största självrisken du kan mage”, säger Kevin Brasler, verkställande redaktör på Checkbook.org. “Med en hög självrisk blir dina priser lägre och du är mindre benägna att göra ett litet krav som kan vara dyrare än vad du får ut av det.”

Mina två cent

Här är det som stör mig. Det finns inget sätt för dig att veta om en fordrar dig makt filen kommer att resultera i en högre premie. En fordran som är ett par tusen dollar över självrisken kan inte vara ett problem för vissa familjer och en stor sak för andra.

Försäkringsbolagen ger inga riktlinjer för detta, så du måste bara anta att din åtgärd kommer att sparka en dyr reaktion. Det är inte rättvist. Du köper försäkring för att skydda dig mot en förlust, och då när du har en legitim hävdar att du är rädd att använda den försäkringen av rädsla för att straffas med ett högre pris.

Du kan fråga ditt försäkringsagent eller mäklare om ett påstående kan leda till en höjning av hyran. Men chansen är att de inte kan säga säkert. Genom att ringa det riskerar du att ha din fråga behandlas som en krav. Det är rätt. Försäkringsbolag behandlar ibland förfrågningar om potentiella fordringar som om en fordran faktiskt hade lämnats in. Och dessa “fantomkrav” kan leda till högre premier. Som bizar på det låter det händer.

Jag tycker att Texas har rätt idé. Hyresägarens priser bör inte höjas efter bara en fordran. Det är en enkel regel som alla kan förstå.

Herb Weisbaum är The ConsumerMan. Följ honom på Facebook och Twitter eller besök The ConsumerMan hemsida.