5 tips om hur du får det bästa priset på ett billån

Fler amerikaner kämpar för att göra sina bilbetalningar i tid. Antalet, medan det fortfarande är lågt, är definitivt stigande.

Enligt den senaste staten för Automotive Finance Market rapport från Experian Automotive:

  • 60-dagars låneavbrott i andra kvartalet 2014 ökade med 7 procent (från 0,58 till 0,62 procent) jämfört med föregående år.
  • Hastigheten för auto repossessions under andra kvartalet ökade betydligt mer än 70 procent (till 0,62 procent) från ett år tidigare.

“Den rosa glöden av perfekt betalningsprestanda i bilutrymmet börjar tarnera”, säger Melinda Zabritski, senior chef för autofinansiering hos Experian Automotive.

Ökningen av betalningsproblemen var förväntad eftersom antalet lån till subprime-låntagare har ökat efter den stora lågkonjunkturen, sade Zabritski.

Hennes råd till bilköpare är enkelt: “När du köper en bil, se till att det är något du har råd med, något som verkligen uppfyller din budget. På så sätt kommer du inte att hamna som en av dessa brottsstatistik. “

För att få den bästa låneavtalet måste du göra dina läxor. Här är fem saker du borde göra:

1. Kontrollera dina kreditrapporter.

Få en rapport från var och en av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna: Experian, Equifax och TransUnion. Använd webbplatsen annualcreditreport.com, som upprättades av den federala regeringen för detta ändamål.

“Du vill kolla alla tre eftersom du inte vet vilken långivare kommer att använda och du vill ge dig tid att lösa några misstag”, förklarar Gerri Detweiler, chef för konsumentutbildning för Credit.com. “Jag hittade ett misstag när jag gick för att köpa en bil för några år sedan, och om jag inte hade rävat ut det skulle det ha kostat mig mycket pengar.”

Detweiler föreslår att du också kontrollerar din kreditpoäng. Räntorna du får erbjudas – om du kan få ett lån alls – kommer att baseras på din poäng.

Du kan få ditt kreditresultat gratis från ett antal webbplatser, till exempel Credit.com, CreditKarma och CreditSesame. Vissa kreditkortsutgivare tillhandahåller det också. Detta kommer inte att vara exakt samma poäng som långivaren använder, men det kommer att ge dig en bra bild av var du står.

2. runt för bästa pris.   

Du runt för att få en hel del på ditt nya fordon, så varför skulle du inte låta dig låna för att betala för det? De flesta människor gör det inte. De går till återförsäljaren utan att göra några läxor.

“Det betyder bara att du har mål målat på din rygg”, säger Liz Weston, personalkolumnist och författare till boken “Deal with your debt.” “Dåliga saker kommer att hända med dig när du inte har gjort din forskning och du har inte ditt lån lined upp innan du börjar pinga för en bil.”

Åtta av 10 bilköpare finansierar hos återförsäljaren, enligt nonprofit Center for Responsible Lending. Kanske är det bekvämligheten eller locket av annonser som erbjuder otroligt låga räntor. Kom bara ihåg att de super låga priserna är endast för kunder med utmärkta kreditpoäng.

Kreditföreningar och gemenskapsbanker är det bästa stället att börja. De erbjuder vanligtvis de bästa priserna på bil lån.

“Många människor antar bara att de får bästa pris och villkor från återförsäljaren, och det är det sista antagandet du borde göra,” sa Weston. “Du kan ansöka om det lånet, ha det hela och starta kontakten i sista minuten, om återförsäljarens erbjudande är bättre.”

3. Välj det kortaste lånet du har råd med. 

Som bilar har blivit dyrare har billån blivit längre. Du kan nu finansiera den nya uppsättningen hjul i sju, åtta eller möjligen nio år. På längre sikt minskar den månatliga betalningen, men det kommer också att öka din totala kostnad.

“Du betalar definitivt mer i längden eftersom dessa långa lån vanligen har höga räntor”, varnade Mike Quincy med Consumer Reports Autos. “Försök att begränsa ditt billån till ca 48 månader. Det är den optimala tiden du ska betala för din bil. “

Ja, det betyder en högre månatlig betalning, men du kommer snabbt ut av skulden.

Federal Trade Commission har ett arbetsblad som hjälper dig att jämföra olika finansieringserbjudanden med olika villkor.

4. Akta dig för yo-yo finansiera bluff. 

Du skriver under hela pappersarbetet, tar nycklarna till din glänsande nya bil och kör hem hem, förutsatt att affären är klar. Några dagar eller veckor senare samtalar någon från återförsäljaren och säger att de inte kunde få finansieringen godkänd till det överenskomna priset.

Du måste lämna bilen till återförsäljaren, säger de eller förhandla om ett nytt lån till en högre ränta. Om du inte gör det kan du förlora din insättning och inlämna, och du kan till och med bli debiterad en hyreskostnad för den tid du hade bilen. Inför denna situation, de flesta människor grotta.

Hur kan de göra det här?

“De flesta återförsäljare, anser inte försäljningsfinalen förrän pengarna är på deras konto och det kan vara var som helst från några timmar till ett par dagar”, säger Chris Kulka, senior vice president vid Center for Responsible Lending.

Chansen är att detta avslöjades någonstans i allt pappersarbete du loggade in på återförsäljarens finansieringskontor.

“Det enda sättet att skydda dig är att antingen få din finansiering någon annanstans eller berätta för återförsäljaren att du inte ska ta bilen tills finansieringen anses vara slutgiltig, säger Kulka.

Handelsföreningen för bilhandlare sa: “National Automobile Dealers Association är inte medveten om några trovärdiga bevis som tyder på att bedrägliga” yo-yo “-transaktioner är förekommande i dagens marknadsplats och ingen presenterades för Federal Trade Commission när den grundligt undersökte detta utfärda under en serie rundabordsmotorcyklar 2011. “

5. Får inte hänga på den månatliga betalningen.

Många människor antar att om de har råd med den månatliga betalningen, fick de en hel del på bilen.

“Det är ett stort misstag,” säger Jack Gillis, författare till “The Car Book 2014.”

Att köpa en ny bil innebär vanligtvis tre olika förhandlingar. Det finns priset på fordonet, värdet av din inköp och finansieringen. Och de måste hållas separata.

“Om du bara tittar på den månatliga betalningen, har du ingen aning om vad du debiteras för bilen, du vet inte riktigt vad du får för ditt gamla fordon och du kommer inte veta vad intresset betyg är verkligen, “varnade Gillis. “Den artificiellt låga månatliga betalningen kommer att dölja det faktum att du betalar mer än vad du borde för bilen och finansieringen och får mindre än vad du kunde för ditt inköp.”

Säljaren kommer förmodligen fråga hur mycket du har råd att betala varje månad – de är utbildade att göra det. Gillis säger att det inte finns något behov av att svara.

Tänk på: Om du är förhandsgodkänd för lånet innan du går till återförsäljningen, kan du koncentrera dig på att pruta för det lägsta priset för bilen och högsta beloppet för ditt inköp utan det extra trycket att förhandla om räntan och Övriga detaljer om ditt lån.

Herb Weisbaum är The ConsumerMan. Följ honom på Facebook och Twitter eller besök The ConsumerMan hemsida.