Шта би требало да знате пре него што решите свој дуг

У својој новој књизи, “Монеи 911”, финансијски стручњак Јеан Цхатзки одговара на питања о заједничком новцу. У овом одломку она пише како наставити са поравнањем дуга и како она утиче на ваш кредитни резултат.

Први део: дуг

1. Шта је компанија за поравнање дуга? Како ове компаније функционишу? Колико зарачунавају? Да ли треба да користим један да се ријешим дуга моје кредитне картице?

А: Компаније за поравнање дуга раде као посредник између вас и вашег кредита. Ако све иде добро (а то је велико ако), требало би да будете у стању да исплатите своје дугове за центе на долар. Такође ћете плаћати накнаду компанији за поравнање дуга, обично или проценат укупног дуга који имате или проценат укупног износа опроштеног.

Ако сте ме пре неколико година питали о компанијама за поравнање дугова, вероватно бих вам рекао да их избегавате. Али ствари су се мало промениле. Закон о реформи банкарског система из 2005. године отежао је појединце да поднесу банкрот, што је увијек посљедње рјешење. Нажалост, истовремено потрошачи су покупили толико дуга да саветодавне компаније – које су горе на мојој листи ако вам је потребна помоћ у управљању дугом – понекад нису у могућности помоћи. Дакле, ако паднете у овај камп, поравнање дуга може бити нешто за разматрање.

Ево како то функционише: Компанија за поравнање дугова ће вас упутити да престане да плаћате вашег поверилаца и уместо тога пошаљете новац директно њима сваког месеца. Циљ компаније је да демонстрира свом кредиту да немате новац за плаћање – то је ваш левериџ. После неколико месеци, компанија ће обично отићи до поверилаца и рећи: “Држим Кс долара у име вашег купца. Он нема новца да вам плати, тако да бисте требали да узмете овај износ као поравнање или да нећете завршити ни са једним. “Ако повјерилац жели да буде довољно плаћен, узети ће новац.

И поред тога: заиста не морате ангажовати компанију за поравнање дуга да бисте преговарали са својим повериоцима. Осим ако немате више налога за које морате преговарати, а ви мислите да је пројекат превелик да се бавите самим собом, боље је да директно позовете своје кредиторе. За шта да кажете, погледајте сценарио укључену у следеће питање.

Такође морам знати …

П: Колико ради са компанијом за поравнање дуга која ће ме коштати?

А: Искрено, можда ћете имати проблема да добијете одговарајући одговор на ово питање чак и од компаније за поравнање дуга, а ако јесте, то је разлог да се одете. Најбоље компаније ће наплатити проценат, обично око 15%, од износа дуга који су у могућности да се обрате за вас. Други могу да наплаћују 15% укупног дуга који имате када унесете програм. Ако се такса обрачунава на овај начин, не само да плаћате превише, али такође не држите компанију одговорном да бисте добили најбоље резултате.

Али, ако сте у могућности да се сместите, мало ћете се лако изоставити. Компаније за поравнање дуга могу понекад отићи од кукице за велики проценат вашег дуга – у многим случајевима, до 50% ће бити отписано.

П: Колико дуго ће поравнање остати на мом извјештају о кредиту??

А: Да сте поравнали дуг уместо да платите у потпуности ће остати на вашем извештају о кредиту све док се пријављују појединачни рачуни, а то је типично седам година од датума када је налог решен. За разлику од стечаја, не постоји посебна линија у вашем кредитном извештају посвећеном поравнању дуга, тако да ће сваки поравнати рачун бити наплаћен као отплату. Ако је дуг отишао у наплату, он ће бити на вашем извјештају 7/7 година од датума када сте заостали код вашег повјериоца.

П: Како могу да проверим кредибилитет компаније за поравнање дуга??

А: За почетак, водите рачуна да компанија припада Удружењима поравнања (ТАСЦ), трговачкој асоцијацији која представља предузећа за поравнање дуга и описује стандарде за које слажу да се састану. Асоцијација има алатку за претрагу на својој веб локацији која вам омогућава да пронађете регистровани члан у вашем подручју. Када сте одредили неколико одрживих избора, затражите почетну консултацију. Такође треба осигурати да компанија има чисту евиденцију са Беттер Бусинесс Буреау (БББ), што можете учинити на ввв.ббб.орг/ус/.

П: Да ли ми треба адвокат?

А: Не желиш. Ако пријављујете банкрот, вероватно ћете желети да ангажујете адвоката. Али, за поравнање дуга, компанија је довољна или, како сам рекла, често можете сами радити.

Четири ствари које требате знати о било којој компанији за поравнање дуга

Накнада: Требало би да се заснива на висини дуга који компанија може да поради за вас.

Црвена застава: Ако компанија наплаћује проценат вашег укупног дуга унапред, одлази.

Политика враћања: Требало би да постоји гаранција за повраћај новца на мјесту најмање 30 дана.

Црвена застава: Ако компанија не нуди гаранцију, пронађите ону која то чини.

Временска линија: Ниједна компанија не може обећати крајњи рок, али ако имате више дугова, прво треба да се реши у року од годину дана.

Црвена застава: Ако компанија обећава бржи повратак, можда ће се вртети истина.

Где је мој новац? Када га пошаљете у компанију за поравнање дуга, она треба држати на осигураном рачуну ФДИЦ-а. (ФДИЦ или Федерална корпорација за осигурање депозита, између осталог, осигурава и депозите банака).

Црвена застава: Ако компанија затражи од вас да задржите новац или га не задржите на осигураном рачуну, компанија не ради свој посао.

Пример

Имате 35.000 долара дуга у кредитној картици која се поравна кроз компанију за поравнање дуга. Отприлике 40 процената вашег дуга, или 14.000 долара, опроштено је, а ви платите 21.000 долара у пуном износу. Компанија за поравнање дуга вам наплаћује 15% од износа дуга који се опрошта, или 2.100 долара.

• Укупно плаћено: 23.100 долара

• Укупно опроштено: 14.000 долара

• Укупно сачувано: 9.000 долара

• Укупна штета на вашем кредитном резултату: -150 бодова

2. Како преговарате са компанијом за кредитне картице? Шта се догађа када дугујете своје дугове мање него што дугујете?

А: Већ сваке недеље видим ово питање. Падате мало на рачуну за кредитне картице, ваше каматне стопе расту, ваше минимално плаћање расте, и почињете да падате све више и више иза сваког месеца. Не видите крај. Али не желите да поднесе стечај. Оно што можете учинити – и треба да радите – преговара. Ево корака.

• Припремите случај. Зашто си у овој ситуацији? Потребан вам је јасан, легитиман изговор зашто сте за собом, као што је отказ, развод или хитна медицинска помоћ. Будите спремни да подржите околности са пратећим документима. Све што имате да потврдите вашу причу – укључујући и доказ да сте, на пример, активно тражили нови посао – помоћи.

•Позовите свог кредита директно. У већини случајева, ако сте дошли до ове тачке, већ сте примили писмо или телефонску поруку од вашег поверилаца са називом и продужењем представника. Ако нисте, можете позвати бесплатан број на ваш рачун, али имајте на уму да особа која одговори можда нема моћ да преговара о поравнању. Питајте да разговарате са неким ко је или надзорник или у одељењу за поравнање, ако има поверилац (колико их има).

• Направити понуду. Након што сте објаснили зашто сте у невољи, питајте повјеритеља да ли ће компанија бити спремна да прихвати мањи износ. Започните преговоре са око 30% укупног износа, с крајњим циљем плаћања 50%.

• Тражите од поверилаца да извештава све три главне кредитне бироје – ТрансУнион, Екпериан и Екуифак – да је дуг плаћен у потпуности. Понекад је поверилац вољан да то учини као тачку преговарања – ви дају кредитору у готовини, он вам даје позитивну листу у вашем извештају о кредиту – иако нисте платили пуни износ. Потпишите овај договор у писаној форми.

• Напишите чек. Повјерилац ће желети одмах видети новац.

Једна ствар коју желим да појаснимо: Никада се не желите сакрити од својих дугова. Не ради. Добићете много боље резултате тако што ћете унапред, одговарати на њихове позиве и одговарати на њихова писма. Одлагање неизбежне само копље дубљу рупу.

Такође морам знати …

П: Да ли преговарање о поравнању повређује мој кредитни резултат?

А: Ће. Када се поравнање заврши, компанија за кредитне картице ће је пријавити кредитним бироима, која ће затим направити нотацију о вашем кредитном извјештају да је тај рачун плаћен поравнањем. То ће сигналити будућим зајмодавцима да сте оставили последњег човека. Због тога, као и код стечаја, поравнање дуга је екстремна опција, коју не би требало лагано да предузмете. Није једноставан, јефтин начин да се отклони дуг.

П: Да ли постоје пореске обавезе?

А: У многим случајевима, да. Већина људи то не зна, али ако поравнате дуг мање од износа који дугујете, ви сте потенцијално одговорни за порезе на опроштени дуг. Погледајте то овако: Добили сте робу и услуге за пун износ дуга, али ви плаћате само део – понекад мање од 50%. Све више од 600 долара се генерално сматра опорезивим, али ИРС ће се понекад одрећи пореза, ако можете доказати да је ваша актива била мања од ваше обавезе када је дуг решен.

3. Да ли да консолидујем своје дугове?

А: Претварање свих дугова у један кредит је добра идеја – у теорији. Заправо, то може бити одлична идеја. Али пре него што кренете напред, морате бити сигурни у две ствари: (1) да ова консолидација има смисла финансијски и (2) да има смисла за вас лично.

Консолидација има смисла само ако можете смањити укупну каматну стопу. Многи људи се консолидују узимањем кредитне линије за домаћи капитал или кредитне линије за домаћи капитал (ХЕЛОЦ), рефинансирањем хипотеке или измиривањем личног зајма. Они онда користе овај јефтинији дуг како би платили скупљи дуг, најчешће зајмове кредитне картице, али и ауто кредите, приватне студентске кредите или други дуг.

Такође морате схватити да када консолидујете дуг кредитне картице у хипотекарни дуг – као кредит за домаћи капитал или ХЕЛОЦ – узимате незаштићени дуг и претворите је у осигурани дуг. Ако подразумевате незаштићени дуг, нећете изгубити ништа (осим бодова на вашем кредитном резултату). Када сте задужени за осигурани дуг, поверилац узима средство које подржава тај дуг. Када конвертујете дуг кредитне картице на хипотекарни дуг, ви обезбеђују тај дуг кредитне картице са својим кућом. То је ризичан предлог.

Лично, можеш ли то да средиш? У приближно једној трећини консолидација кредитних картица, у кратком временском року, картице се враћају из новчаника, а за њу се уопште не наплаћују. Онда сте у још лошијој позицији, јер имате дуг кредитне картице и кредит за консолидацију на коју бисте се бринули. У рупи сте двоструко дубљи – и дупло је стрм.

Дуг

Ако имате чак и сумњичаву сумњу да ћете бити у стању да се удаљите од додатног дуга, немојте то радити. Морате бити сигурни – и мислим апсолутно позитивно – да имате вољу да исплатите те кредитне картице и не користите их поново. Ако јесу, консолидација по нижим каматним стопама може вам помоћи да брже исплатите свој дуг. Али ако постоји чак и мала шанса да ћете се спалити назад у дуг, то није за вас.

Математика

Ако имате 20.000 долара на картици са 18% каматном стопом и стављате 300 долара на исплату сваког месеца, то ће бити више од 24 године пре него што сте без дуга. Ако, међутим, преносите дуг на ХЕЛОЦ од 30.000 долара по каматној стопи од 5,37%, * моћи ћете да платите свој дуг за нешто више од шест година.

Такође морам знати …

П: На овом строжијем кредитном тржишту, какав кредитни резултат треба да се квалифицирам?

А: Чак и у данима најтежих кредита у 2008. години, ХЕЛОЦ и зајмови за домаћи капитал су урађени. Каматна стопа коју добијате, међутим, зависи од вашег кредитног резултата. На примјер, према мојој ФИЦО .цом, потрошачка Веб локација Фаир Исаац Цорпоратион, примарни творац кредитних резултата у Сједињеним Америчким Државама, мјесечна плаћања на 15 година, $ 50,000 домаћи капитални зајам варирају широко, у зависности од бонуса. Као што видите, зајмопримци са најбољим кредитним резултатом плаћају 28% мање сваког месеца од зајмопримаца са најгорем – и 23,940 мање у односу на животни рок зајма.

* Банкрате.цом: национални ноћни просек 19. октобра 2008. године.

ФИЦО резултат	АПР	Месечна уплата ($)
740-850	8.150	482
720-739	8.450	491
700-719	8.950	506
670-699	9.725	529
640-669	11.225	575
620-639	12.475	615

П: Да ли имате било каквих савета за одустајање од дуга када се консолидујем??

А: Уствари, и заправо, иако сте сигурни да имате снагу да не задржите поврат, то ће вам помоћи да поставите неке од ових заштитних мјера:

• Поништите понуде за нове картице или повећање кредитне линије на вашим тренутним картицама. Кредити су чврсти и шансе су да уопште не добијате много понуда. Али, ако то учините, запамтите да мање кредита имате на располагању, мање проблема можете ући у.

• Извадите картице из новчаника. Дебитна картица је прихваћена скоро свугде где су кредитне картице, а ви ћете трошити новац који имате – увијек је добра ствар.

• Платити готовином. Из неког разлога, људима је теже да се психолошки раздвајају са својим готовинама него да би прославили картицу. Можда је то чин физичког гледања како се новац мења, или можда зато што не желите да сломите 20 долара за кафу од 2 долара. У ствари, што је већи рачун, мање је вероватно да ћете га потрошити. Ако желите стварно да уштедите новац, трошите само готовину и носе само рачуне од педесет долара.

• Сачувајте своје циљеве. Узмите у обзир шта вам долази – одмори, празници, шта ће вас коштати новац – и почните да уштедите пред временом, тако да имате скоршав када дође време. На тај начин, нећете бити ухваћени и нећете се осећати кривим, јер ћете трошити новац који сте доделили том приликом.

• Укључите своје пријатеље. Нека ваши пријатељи из пинга знају да сте у добром буџету, а они вам могу помоћи када ваша воља почиње да слаби у тржном центру.

Извод из “Новца 911” од Јеан Цхатзки. Цопиригхт (ц) 2009, поново штампан уз дозволу ХарперЦоллинс.